Czas na własne mieszkanie? Przewodnik po kredytach hipotecznych

Rodzaje kredytów hipotecznych

Pod pojęciem kredytu hipotecznego kryje się kilka produktów finansowych. Nie wszystkie z nich powstały dla osób, które nie mają jeszcze własnego mieszkania. Dobrze jednak o nich wiedzieć, ponieważ mogą się przydać w przyszłości.

W ofertach banków są kredyty hipoteczne na:

• zakup mieszkania;
• budowę domu;
• remont lub rozbudowę nieruchomości.

Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania

Najpopularniejszy typ kredytu hipotecznego to ten służący do sfinansowania zakupu nieruchomości ulokowanej w budynku wielorodzinnym. Skorzystać z niego mogą klienci banków, którzy chcą nabyć mieszkanie zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Obecnie do wyboru mają dwa podrodzaje ofert. Jedna z nich to produkt ze zmiennym oprocentowaniem. Drugim jest kredyt z dofinansowaniem pozwalającym na czasowe utrzymanie odsetek w stałej wysokości.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem

Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem stanowią stałą część ofert instytucji finansowych. Dostępne są we wszystkich bankach o zasięgu ogólnopolskim, o czym można się przekonać na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne.

Doliczany do pożyczonego kapitału zysk placówek wynosi zwykle tyle, co stopa referencyjna ustalana przez NBP. Zdarza się też, że instytucje finansowe ustalają swój zarobek na nieco wyższym poziomie niż bank centralny. W takiej sytuacji odsetki od kredytu hipotecznego mogą być np. o 0,5% wyższe niż minimum ustalone przez organ państwowy.

Mechanizm uzależniający oprocentowanie kredytów hipotecznych od aktualnej koniunktury gospodarczej ma niestety więcej wad niż zalet. Przy niskich stopach procentowych rata za mieszkanie będzie względnie niska, ale może znacznie wzrosnąć, gdy NBP je podwyższy.

Na wzrost miesięcznych kosztów utrzymania narażone są przede wszystkim osoby, które spłacają kredyt dopiero od kilku lat. Takie wierzytelności pozostają obecnie poza finansowym zasięgiem dużej części społeczeństwa.

Bezpieczny kredyt 2%

Bardzo wysokie ceny mieszkań na rynku pierwotnym przyczyniły się do wzrostu wartości mieszkań z rynku wtórnego. W połączeniu z wysoką stopą referencyjną raty za lokum stały się zbyt dużym obciążeniem dla wielu osób. Rozwiązaniem może być Bezpieczny kredyt 2%. Jak wskazuje nazwa, to produkt finansowy ze stałym oprocentowaniem. Co ważnie, nie wzrośnie ono przez pierwsze 10 lat.

Jednak przed zdecydowaniem się na zaciągnięcie tego zobowiązania trzeba sprawdzić warunki jego przyznawania. Jednym z ograniczeń jest wiek kredytobiorcy ustalony na 45 lat.

Kredyt hipoteczny na budowę domu

Ceny za 1 m² stały się na tyle wysokie, że warty rozważenia stał się pomysł zbudowania własnego domu. Przyszli kredytobiorcy, którzy zdecydują się na zakup działki, pieniądze mogą dostać dopiero po przedstawieniu planu architektonicznego oraz kosztorysu. Na tej podstawie bank udziela dofinansowania, ale niekoniecznie w całości. Przeważnie ustaloną w umowie sumę przelewa w częściach. Wypłata kolejnych transz zależy od tempa prac budowlanych.

Koszt budowy domu jest zbliżony do kwoty zakupu mieszkania od dewelopera lub indywidualnego właściciela. Warto jednak pamiętać, że w przypadku mieszkania początkowe wydatki mogą się zwiększyć nawet pomimo ustalenia budżetu w kosztorysie. Z tego powodu ogólna suma do spłaty może wzrosnąć, a wraz z nią okres kredytowania. Sam czas trwania budowy również bywa dłuższy, niż wynikało to z początkowych założeń. Wpływ na moment finalizacji inwestycji ma szybkość otrzymywania urzędowych pozwoleń m.in. na doprowadzenie kanalizacji i elektryczności.

Kredyt hipoteczny na remont lub rozbudowę nieruchomości

Kosztorys inwestycyjny jest też wymagany przy wnioskowaniu o pieniądze na renowację mieszkania albo rozbudowę domu. Poza tym klienci zobowiązani są do okazania aktu własności nieruchomości. W drugim przypadku lista dokumentów do przedstawienia w banku zawiera jeszcze m.in.:

• odpis z księgi wieczystej;
• pozwolenie na rozbudowę;
• decyzję o warunkach zagospodarowania działki;
• wypis i wyrys z urzędowej ewidencji gruntów i nieruchomości.

Formalności zazwyczaj zniechęcają osoby planujące remont, a nie rozbudowę. W przeciwieństwie do właścicieli domów, którzy chcą rozbudować nieruchomość, nie mają oni obowiązku zawiadamiania urzędów o swoich zamiarach. Jeśli nie chcą informować również banku, mogą wybrać inny produkt, czyli kredyt gotówkowy.

Wybór należy jednak przemyśleć i ustalić co jest ważniejsze – czas czy pieniądze. Wierzytelność gotówkową klient otrzyma szybciej, ale będzie płacił więcej. Oprocentowanie takich kredytów bywa wyższe niż hipotecznych.

Kredyt hipoteczny w walucie innej niż polski złoty

Ostatni rodzaj kredytu hipotecznego przeznaczony jest dla osób pracujących za granicą. Zgodnie z decyzją polskiej Komisji Nadzoru Finansowego tacy kredytobiorcy nie tyle mogą otrzymać pieniądze w obcej walucie, ile po prostu tylko taki dostaną. Innymi słowy, zarobkujący za granicą obywatele Polski nie otrzymają kredytu w złotówkach, ale np. w euro. Analogicznie wynagrodzenie w złotówkach uniemożliwia zaciągnięcie zobowiązania w innej walucie niż polska.

Stworzenie przez KNF tak restrykcyjnych przepisów ma związek z głośną od lat sprawą spłaty kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich. Werdykty sądów krajowych oraz Trybunału Sprawiedliwości UE zobowiązują banki nie tylko do zaprzestania pobierania kolejnych rat, ale nawet oddania pieniędzy za wszystkie poprzednie. Rekomendacje Komisji można więc uznać jedynie za zatwierdzenie stanu faktycznego. Innymi słowy, całkowita nieopłacalność takich kredytów sprawiła, że instytucje i tak już dawno temu wycofały je ze swoich ofert.

Artykuł sponsorowany